원금균등·원리금균등·만기일시상환 차이: 100만원 이자 비교

2026년 9월 11일 기준

대출을 신청하다 보면 마지막에 상환 방식을 고르게 됩니다. 매달 같은 금액을 내는 편이 좋을지, 처음 조금 더 내고 총이자를 줄일지 고민되는 지점입니다. 같은 금리라도 원금을 갚는 속도에 따라 월 부담과 총이자가 달라집니다.

원금균등·원리금균등·만기일시상환을 100만원 대출 예시로 비교해 보겠습니다. 첫 달에 필요한 돈과 마지막에 남는 원금까지 보면 자신의 수입 흐름에 맞는 방식을 판단하기 쉽습니다.

세 가지 상환 방식, 먼저 차이를 보세요

원리금균등은 매달 내는 총액 안에서 원금과 이자의 비중이 달라집니다. 시간이 지나 잔액이 줄면 이자 비중이 낮아지고 원금 상환 비중이 높아집니다. 선택 가능한 상환 방식은 상품과 심사 결과에 따라 달라집니다.

100만원을 연 6%로 12개월 빌리면

계산 조건은 원금 100만원, 고정 연이율 6%, 12개월, 매월 말 상환입니다. 거치기간·수수료·중도상환은 없고, 월이율을 6%÷12=0.5%로 적용했습니다. 모든 중간 계산은 반올림하지 않고 진행한 뒤 표의 금액만 원 단위로 반올림했습니다.

표의 마지막 달 납입액에는 그달 갚는 원금과 이자가 모두 들어 있습니다. 실제 은행 청구액은 일수 계산, 납입일, 원 미만 처리 및 마지막 회차 정산 때문에 달라질 수 있습니다. 반올림한 월 납입액을 12번 더한 금액이 반올림 전 계산의 총액과 정확히 일치하지 않을 수도 있습니다.

원금균등: 초반 부담을 감당할 수 있는지 보세요

이 예시에서 매달 갚는 원금은 100만원÷12로 약 83,333원입니다. 첫 달에는 원금 100만원에 월 0.5%인 이자 5,000원이 붙습니다. 이후 원금이 줄어들면서 이자가 감소합니다.

동일한 조건의 예시에서 원금균등의 총이자가 가장 작습니다. 다만 첫 달에 내야 하는 금액은 원리금균등보다 약 2,267원 많습니다. 이번 계산에서는 두 방식의 총이자 차이가 약 297원으로 작지만, 대출금과 기간이 달라지면 차이도 달라집니다. 본인이 감당할 수 있는 월 지출을 함께 비교해야 합니다.

원리금균등: 월 예산을 잡기 편한 구조입니다

금리가 바뀌지 않는다는 가정에서는 월 납입액이 약 86,066원으로 일정합니다. 첫 달 이자 5,000원을 빼면 약 81,066원이 원금 상환에 쓰입니다. 원금균등의 첫 달 원금 상환액보다 적기 때문에, 이후 이자를 계산하는 잔액이 조금 더 많이 남습니다.

월 납입액을 생활비 예산에 고정해두고 싶은 경우 살펴볼 만한 구조입니다. 변동금리 상품을 이용한다면 금리 변경 시점에 납입액도 달라질 수 있으므로, 그때의 상환 일정표를 확인해 예산을 조정하세요.

만기일시상환: 월 5천원 뒤에 남아 있는 원금을 보세요

예시의 월 이자는 5,000원이라 당장 부담은 작아 보입니다. 그러나 원금 100만원은 그대로 남아 있고, 마지막 달에 원금과 이자를 합쳐 1,005,000원이 필요합니다. 만기 연장을 기대하고 선택하기보다 만기에 갚을 돈의 출처를 먼저 정하는 편이 좋습니다.

만기에 갚을 원금도 월 예산에 넣어보면 부담을 더 구체적으로 볼 수 있습니다. 원금 마련을 위해 매달 100만원÷12, 약 83,333원을 따로 모은다면 이자 5,000원을 포함해 약 88,333원을 확보하는 계획이 됩니다.

마이너스통장도 만기일시상환 구조로 안내되는 경우가 있지만, 한도 전액을 항상 쓰는 것은 아닙니다. 사용액이 수시로 달라진다면 위 표의 ‘100만원을 12개월 내내 사용’ 가정과 맞지 않습니다. 한도 대신 실제 사용 잔액과 기간을 넣어 비교해야 합니다.

신청 화면에서 마지막으로 확인할 네 가지

1. 이번 달 수입으로 첫 납입액을 감당할 수 있는지 확인합니다.
2. 보증료·수수료를 포함해 실제로 나갈 돈을 확인합니다.
3. 변동금리라면 금리 변경 시 월 부담이 어떻게 달라지는지 확인합니다.
4. 여윳돈으로 일찍 갚을 계획이면 중도상환 조건까지 확인합니다.

현재 대출을 바꾸려는 목적이라면 대환대출을 비교하기 전 확인할 조건과 수수료도 함께 보세요. 금리가 조금 낮아지더라도 기간을 늘리면 갚는 총이자가 늘 수 있으므로, 같은 원금과 기간을 놓고 비교하는 것이 출발점입니다.

확인한 공식 자료

• 카카오뱅크 신용대출 비교·상품 안내
• 토스뱅크 신용대출과 마이너스통장 차이